Querida Liz: Mi madre murió recientemente a la edad de 93 años. Mis hermanas y yo somos sus beneficiarios, y todos tenemos 60 años. Sin que lo sepamos, uno de sus activos es un "fideicomiso de dinastía", establecido en 1964, que sólo puede usarse para "cuidado" y "educación". El abogado nunca nos dijo esto y podríamos haber usado el fideicomiso para pagar su cuidado de vida asistida, todos nuestros costos de educación universitaria y los costos de educación universitaria de nuestros hijos.
Según el fideicomiso, las restricciones no terminan hasta 21 años después de nuestra muerte. Dos de nosotros tenemos dos hijos cada uno y una hermana no tiene hijos. Ninguno de los nietos planea tener hijos propios. Con estos términos, y suponiendo que vivamos hasta los 90 años, los nietos tendrán más de 70 años antes de poder acceder a estos fondos. ¿Es posible "romper" esta confianza para que podamos hacer uso de estos fondos mientras todos estemos vivos y podamos utilizarlos de manera efectiva?
Respuesta: Los fideicomisos de dinastía están diseñados para transmitir la riqueza a través de varias generaciones. Son irrevocables, lo que significa que la persona que creó el fideicomiso cede el control de los activos.
Eso no significa que el fideicomiso no pueda modificarse, dice el abogado de planificación patrimonial de Los Ángeles, Burton Mitchell. Recomienda obtener una copia completa del fideicomiso y pedirle a un abogado con experiencia en fideicomisos y patrimonio que la lea. El fideicomiso puede incluir lenguaje que permita una terminación anticipada. Si se trata realmente de un fideicomiso de dinastía, generalmente se incorporan "puertas traseras" para permitir cambios, dice Mitchell.
De no ser así, puede existir una manera de rescindir o modificar el fideicomiso por acuerdo de los beneficiarios.
Si todo lo demás falla, es posible que pueda acudir a los tribunales para modificar las disposiciones del fideicomiso en función del cambio de circunstancias, siempre que todos los beneficiarios estén de acuerdo, dice Mitchell.
Querida Liz: Recientemente, usted le informó a alguien que estaba bien cancelar una tarjeta de crédito. Cuando alguien respondió diciendo que había hecho precisamente eso y había obtenido un golpe de 4 puntos en su calificación crediticia, usted volvió a afirmar que no era más que un problema técnico a corto plazo y que no se preocupara.
¿Y usted se considera un asesor financiero "certificado"? No tienes idea de lo que estás hablando. Quizás deberías limitar tus respuestas a lo que sabes. ¿A través de quién estás "certificado"?
Si el titular de una tarjeta decide cancelar una tarjeta de crédito, debe ser específico y firme con el emisor de la tarjeta diciendo que ELLOS cancelaron la tarjeta. El titular de la tarjeta también tiene que exigir que el emisor de la tarjeta le envíe, por escrito, una carta en la que conste ese efecto. Los emisores de tarjetas no tienen problemas para cancelarlas. Sin embargo, los emisores de tarjetas publicarán en los informes de crédito que ELLOS cancelaron la tarjeta, lo que hace que el titular de la tarjeta parezca un riesgo crediticio malo, sea así o no. Esto se publicará en los informes crediticios de los titulares de tarjetas durante años. Lo que a su vez, permite a los emisores de tarjetas actuales y futuros al titular de la tarjeta aumentar sus tasas de interés y/o negarle límites de crédito más altos o incluso una tarjeta de crédito. Eso hace que sea más difícil para los titulares de tarjetas obtener tasas de interés decentes en hipotecas, préstamos para automóviles y más.
No sabes nada sobre tarjetas de crédito, y mucho menos sobre las agencias de informes crediticios. Deja de darle información falsa a la gente.
Respuesta: Su dirección de correo electrónico indica que puede estar en el negocio de brindar asesoramiento financiero a otros. Si ese es el caso, es fundamental que se mantenga actualizado. Gran parte de lo que ha escrito no es cierto o no lo ha sido durante décadas.
Las fórmulas de calificación crediticia utilizadas por los prestamistas no distinguen entre cuentas cerradas por el consumidor y aquellas que cierran los prestamistas. No es necesario agregar una nota a sus informes de crédito explicando que la decisión fue suya. De todos modos, probablemente nadie lo leería, ya que las decisiones sobre préstamos están altamente automatizadas.
Puede obtener más información sobre la calificación crediticia en varios sitios financieros acreditados, como NerdWallet o Bankrate. Experian, una de las tres principales agencias de crédito, también ofrece. Y es posible que pueda encontrar mi libro "Su puntaje crediticio" en su biblioteca local o en línea. Publicado inicialmente en 2004 y actualizado cuatro veces, fue uno de los primeros libros en explicar al público la calificación crediticia.
En cuanto a la designación de planificador financiero certificado, la ofrece la Junta de Estándares de la CFP y es una de las certificaciones más rigurosas que pueden obtener los asesores financieros. Puedes obtener más información en .
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede enviarle preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de "Contacto" en .
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