son herramientas poderosas para ayudar a pagar los crecientes costos de la educación. Sin embargo, algunas personas dudan en utilizarlos.
Una preocupación común es. Solo puede usar fondos 529 para cubrir sin incurrir en una multa fiscal, pero puede ser difícil determinar cuánto dinero realmente necesita.
Muchos padres abren formularios 529 para sus hijos al nacer, cuando no hay forma de saber si sus hijos obtendrán una beca o irán a la universidad. Afortunadamente, los padres con varios hijos pueden cambiar el beneficiario de un plan 529.
Pero, ¿qué haces si todavía te queda dinero después de cubrir los gastos de educación?
Gracias a , ahora puede hacerlo. Pero la transferencia 529 no es una escapatoria para ahorrar más para la jubilación; Las reglas limitan las conversiones.
Esto es lo que debes considerar.
¿Cuáles son las reglas para convertir un plan 529 en una Roth IRA?
La Roth IRA que recibe los fondos debe estar a nombre del beneficiario del plan 529.
El plan 529 debe estar abierto durante al menos 15 años.
No puede convertir 529 contribuciones realizadas en los últimos cinco años (o las ganancias de esas contribuciones).
Los fondos 529 que transfieras cuentan para el límite de contribución anual de tu IRA.
Puede transferir un máximo de $35,000 de un plan 529 a una cuenta IRA Roth durante su vida.
Los fondos 529 deben convertirse pagando el monto directamente a una cuenta IRA Roth; no puede pagarse a sí mismo y luego depositar el dinero en una cuenta IRA Roth.
Puede contribuir a una IRA Roth solo si tiene ingresos de un trabajo, por lo que el beneficiario 529 debe tener ingresos elegibles cuando se produzcan las conversiones de 529 a IRA.
Los límites de ingresos de Roth IRA no se aplican a las reinversiones 529.
Si bien evitar los límites de ingresos es una ventaja de ahorro para la jubilación para aquellos con ingresos más altos, las reglas restantes sobre la transferencia de fondos 529 excedentes están diseñadas para garantizar que las personas utilicen los planes 529 para la educación según lo previsto. Los límites de contribución anual y el límite de por vida para las conversiones significan que no puede duplicar sus fondos de jubilación.
Entonces, ¿cuál es el resultado final?
La capacidad de convertir fondos 529 no utilizados en una Roth IRA puede aliviar las posibles preocupaciones sobre el ahorro excesivo para la educación. Aún así, no cuente con su 529 como medio para ahorrar para la jubilación. En su lugar, considere financiar su Roth IRA por separado.
529 reinversiones en cuentas ABLE
Las familias con un niño con discapacidades pueden transferir su cuenta 529 a una cuenta ABLE, una forma con ventajas impositivas de ahorrar para las necesidades de una persona con discapacidad y al mismo tiempo mantener la elegibilidad para recibir asistencia del gobierno. Utiliza el mismo marco legal que los planes 529 y funciona de manera similar. Las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos a un plan con un menú fijo de opciones de inversión. Las ganancias se componen libres de impuestos y los retiros para pagar gastos calificados también están libres de impuestos.
Puede transferir fondos de un plan 529 a una cuenta ABLE, hasta el límite de contribución anual de ABLE de $19,000, sin incurrir en multas impositivas. La cuenta ABLE debe tener el mismo beneficiario designado que el 529.
La elegibilidad para la cuenta ABLE se limita a personas con discapacidades importantes, cuya aparición ocurrió antes de cumplir 46 años. Las cuentas ABLE tienen un conjunto más amplio de gastos calificados, que incluyen educación, vivienda, atención médica, capacitación y apoyo laboral, y honorarios legales.
Las necesidades y circunstancias de las personas cambian a lo largo de sus vidas, a menudo de maneras que no podemos anticipar. La transferencia de cuenta ABLE brinda a las familias flexibilidad adicional si a un beneficiario de una cuenta 529 se le diagnostica una discapacidad o queda discapacitado debido a un accidente o lesión.
Este artículo fue proporcionado a tél Associated Press por Morningstar.
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