Querida Liz: Soy una mujer de 80 años en una buena salud. Mi única familia es mi hijo soltero de 54 años. La única deuda que tengo es la deuda de la tarjeta de crédito de aproximadamente $ 30,000 al 0% de interés. Está solo en mi nombre. Mi casa y mi automóvil han sido registrados con designaciones de "Transferencia por muerte". El nombre de mi hijo está en mi modesta cuenta corriente. Cuando muero, ¿hay una situación legal en la que se le exigiría pagar la deuda de la tarjeta de crédito? No habrá testamento.
Respuesta: La deuda de la tarjeta de crédito no solo desaparece cuando mueres. La deuda se convertiría en responsabilidad de su patrimonio. Las opciones de transferencia a muerte evitan la sucesión, el proceso judicial que de otra manera sigue la muerte, pero los acreedores aún pueden perseguir la propiedad que se ha transferido.
Dependiendo de la ley estatal, los acreedores pueden tener más tiempo para hacer sus reclamos que si su patrimonio hubiera pasado por una sucesión o si hubiera usado un fideicomiso vivo, dice Jennifer Sawday, una abogada de planificación patrimonial en Long Beach.
Esa es una de las razones por las cuales las designaciones de transferencia en la muerte pueden no ser la mejor solución. Considere hacer una cita con un abogado de planificación patrimonial para discutir su situación y posibles alternativas.
Además, su tasa de interés del 0% es temporal. Una vez que finalice la tasa de teaser actual, es probable que pague una tasa de interés mucho más alta y sus pagos mensuales podrían saltar. Si puede pagar esta deuda, ese es probablemente el mejor curso. Si no puede, es posible que desee discutir su situación con un abogado de bancarrota.
Querida Liz: Creo que proporcionó mala información a la mujer preguntando sobre los beneficios conyugales del Seguro Social para su esposo.
Le sugirió que, dado que ella era la cónyuge de mayores ingresos, esperaba hasta los 70 años para maximizar el beneficio que su esposo podría recibir. Solía pensar que ese era el caso también, y estaba planeando mi fecha de inicio del Seguro Social en consecuencia.
Sin embargo, hace unos meses descubrí que esto no es cierto. El soporte conyugal máximo se basa en la edad completa de jubilación del cónyuge o cónyuge fallecido, no la cantidad máxima recibida si el cónyuge fallecido espera más para tomar el Seguro Social. Esto es cierto para los beneficios conyugal cuando el mayor asalariado está vivo y para los beneficios de sobrevivientes. Después de encontrar esta información, presioné para comenzar a recibir de inmediato, ya que estoy en mi edad de jubilación completa.
Respuesta: Muchas personas confunden las reglas para los beneficios de cónyuges y sobrevivientes, como lo ha hecho. Es por eso que puede ser tan importante discutir su estrategia de reclamo con un experto antes de tomar una decisión que acredita los ingresos futuros del sobreviviente.
Los beneficios conyugales están disponibles cuando el mayor ganador aún está vivo. Los beneficios conyugal pueden ser hasta el 50% del beneficio de mayor ganadora a plena edad de jubilación. Los beneficios conyugal no se hacen más grandes si los retrasos de mayor ganadores se presentan más allá de su edad completa de jubilación, y no se encogen si la obtención de ganadores se aplica antes de la edad completa de la jubilación. (Sin embargo, si el cónyuge se aplica antes de su propia edad de jubilación, el beneficio conyugal generalmente se reducirá debido al comienzo temprano).
Los beneficios de sobrevivientes son una historia diferente. Estos son los beneficios que se activan una vez que el mayor ganador ha muerto. Los beneficios de sobrevivientes son hasta el 100% de lo que el mayor ganador estaba realmente recibiendo. En otras palabras, los beneficios de sobrevivientes se pueden atrofiar si el mayor ganador comienza un beneficio de jubilación temprano y se hará más grande si se aplican los retrasos de mayor ganadora.
Esta es la razón por la cual los asesores financieros a menudo recomiendan la esperanza de mayor ganadora para presentar hasta que su beneficio alcance a los 70 años. No solo es probable que el mayor ganador maximice su beneficio de por vida al esperar, sino que el retraso también aumenta los cheques que recibirá el sobreviviente.
Si lamenta su decisión de comenzar los beneficios, puede optar por suspender su solicitud. No recuperaría los créditos de jubilación retrasados que perdió después de comenzar su beneficio, pero esos créditos se aplicarían en el futuro para que el monto de su beneficio pueda continuar creciendo.
Otra opción, si han pasado menos de 12 meses desde que solicitó, es retirar su solicitud. Esto requeriría pagar todos los beneficios que ha recibido hasta ahora, pero restablecería el reloj para que pueda obtener todos los créditos de jubilación retrasados que se perdió.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Se pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de "contacto" en .
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