Cada temporada navideña trae consigo un aumento predecible en el gasto, pero la forma en que los clientes financian ese gasto está cambiando rápidamente. Si bien las tarjetas de crédito alguna vez dominaron las cajas en línea, la creciente popularidad de los acuerdos de comprar ahora, pagar después (BNPL) está cambiando la forma en que los hogares administran los gastos a corto plazo.
BNPL se refiere a un plan de pago a corto plazo que ofrecen los comerciantes a los clientes en el momento de la compra. El modelo más común es el de "pago en cuatro": en lugar de pagar el importe total por adelantado, el cliente paga el 25 por ciento inmediatamente y el 75 por ciento restante en tres cuotas iguales, que normalmente se cargan automáticamente cada dos semanas.
Esta estructura hace que BNPL parezca relativamente fácil y, para muchos clientes, engañosamente barato.
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En 2024, BNPL representó el cinco por ciento de las transacciones de comercio electrónico y se espera que ese porcentaje aumente al 58 por ciento para 2030. En comparación, las tarjetas de crédito representaron el 20 por ciento de las transacciones de comercio electrónico en 2024, y se proyecta que esta proporción aumentará solo un tres por ciento para 2030.
Dado que la mitad de los consumidores planea confiar en BNPL para sus compras navideñas en 2025, comprender este cambio nunca ha sido más oportuno.
Mientras los hogares se preparan para otra temporada de gastos festivos, BNPL aparecerá en muchas páginas de pago con promesas de conveniencia y flexibilidad. Pero antes de hacer clic en pagar más tarde, los consumidores deben comprender que estos préstamos conllevan consecuencias financieras reales.
¿Por qué es tan atractivo BNPL?
Dos factores explican el atractivo de BNPL. En primer lugar, el valor temporal del dinero sugiere que los fondos disponibles ahora valen más que la misma cantidad en el futuro. Al reducir los costos de bolsillo inmediatos, da la impresión de un mayor respiro financiero.
Muchos consumidores también creen que BNPL siempre está libre de intereses. Si bien el modelo de cuatro pagos generalmente no genera intereses, los planes de pagos mensuales sí suelen generarlos, a veces hasta el 35,99 por ciento. La tasa porcentual anual más alta comparable para las tarjetas de crédito es del 26 por ciento.
El logotipo de Paybright se puede ver en el sitio web de comercio electrónico del minorista en un monitor de computadora portátil en Toronto en 2020. CANADIAN PRESS/Giordano Ciampini
En segundo lugar, las empresas que conceden préstamos BNPL, como Klarna, Affirm y Afterpay, normalmente sólo realizan comprobaciones crediticias "blandas", que no afectan la puntuación crediticia del prestatario. Esto ha llevado a una suposición generalizada de que BNPL atiende principalmente a personas con acceso limitado al crédito.
Pero en la práctica, el uso abarca niveles de ingresos. En Canadá, por ejemplo, el 40 por ciento de los usuarios de BNPL reportan altos ingresos familiares.
Sin embargo, un uso tan extendido no está exento de riesgos.
¿Por qué es riesgoso BNPL?
A pesar de su diseño fácil de usar, BNPL está cambiando la forma en que la gente evalúa las compras. Sus efectos psicológicos pueden fomentar el gasto excesivo y contribuir a tensiones financieras a largo plazo.
BNPL puede llevar a los clientes a priorizar la gratificación instantánea sobre el pago retrasado, inculcando lo que yo llamo una mentalidad de "comprar ahora, arrepentirse después".
Las investigaciones han demostrado que la adopción de BNPL aumenta la frecuencia y la cantidad de compras entre los clientes. El efecto es más fuerte para los clientes sensibles a las promociones, jóvenes y con bajos ingresos.
Lo que es más preocupante es que los usuarios de BNPL enfrentan cargos por sobregiro, intereses de tarjetas de crédito y cargos por pagos atrasados más altos que los no usuarios. Los consumidores son especialmente vulnerables al gasto excesivo durante la temporada navideña. Si bien el gasto aumenta durante las temporadas navideñas, los ingresos no lo hacen, lo que lleva a la acumulación de deuda.
5 puntos a tener en cuenta
Antes de elegir BNPL para el pago, los clientes deben tomarse un momento para considerar qué están aceptando. Los cinco puntos siguientes pueden ayudar a los consumidores a navegar por estos servicios de forma más segura y evitar errores comunes.
1. BNPL aparece con otros nombres. No todos los planes de pago a plazos se describen como BNPL, así que asegúrese de leer los términos detenidamente para evitar ser engañado por el lenguaje de marketing.
2. BNPL podrá emitir un préstamo además de un préstamo. Cuando los pagos se realizan con una tarjeta de crédito, en realidad estás pidiendo prestado dos veces y exponiéndote al doble de riesgo. Si el débito automático falla, los cargos por pagos atrasados pueden ser sustanciales. No se deje engañar cuando la página de pago diga "nunca pagará intereses ni cargos por pagos atrasados".
3. Los gobiernos piden cada vez más a las empresas de BNPL que realicen rigurosas verificaciones crediticias e informen sobre los incumplimientos a otras instituciones financieras y gobiernos. Como resultado, es posible que las garantías de que "su puntuación no se verá afectada" ya no sean confiables.
Antes de hacer clic en "pagar más tarde", los consumidores deben comprender que los préstamos BNPL conllevan consecuencias financieras reales. (Foto AP/Julia Nikhinson)
4. La protección del consumidor sigue siendo desigual. No está claro qué agencia gubernamental (si la hay) supervisa las quejas contra BNPL. Hasta que las regulaciones se desarrollen y se apliquen consistentemente, su seguridad financiera es su responsabilidad.
5. BNPL amplía el número de empresas que manejan sus datos. Con las tarjetas de crédito, una institución financiera gestiona la transacción. Según BNPL, los consumidores pueden comprar en varios minoristas utilizando diferentes proveedores de BNPL. Hacer un seguimiento de qué proveedor realizó cada compra puede resultar difícil y complicar las disputas sobre cargos de tarjetas de crédito no reconocidos.
3 preguntas que debes hacerte antes de usar BNPL
BNPL puede resultar útil cuando se utiliza con cuidado, pero no es adecuado para todos los clientes ni para todas las compras. Hacerse las siguientes preguntas puede ayudarle a determinar si BNPL se ajusta a sus hábitos financieros y objetivos a largo plazo.
¿Quién ofrece el préstamo? Vea las preguntas frecuentes y las políticas de pago de los proveedores de BNPL. Compare empresas como Affirm, PayPal, Afterpay y Klarna. Las respuestas borrosas y poco claras indican menos transparencia y debes evitar utilizar este tipo de empresas.
¿Tiendes a comprar productos por impulso y careces de autocontrol financiero? Si es así, tenga en cuenta los riesgos de utilizar BNPL, ya que puede reforzar esa tendencia.
¿Impulsar su educación financiera mejoraría su toma de decisiones? Si es así, considere suscribirse a fuentes confiables de educación financiera antes de depender en gran medida de BNPL.
BNPL es una innovación fintech. Si se utiliza de manera responsable, puede ayudar a los clientes a mantener la liquidez. Sin embargo, si se usa descuidadamente, puede facilitar que los clientes acumulen deudas. A medida que se acerca la temporada navideña, un enfoque informado le ayudará a apreciar sus beneficios y evitar sus riesgos.
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